L'assicurazione incendio non paga: le ragioni possibili, e quali si possono verificare

La prima cosa da capire non è come contestare, ma su che cosa si fonda il rifiuto. Le lettere di diniego sono spesso brevi e generiche, e la motivazione vera sta nella perizia della compagnia e nelle condizioni generali di polizza. Finché non si leggono quei due documenti insieme, si discute al buio — e si spende senza sapere per che cosa.

Rifiuti fondati e rifiuti verificabili

Un rifiuto può avere due nature diverse, e la distinzione decide se conviene reagire. Il rifiuto fondato si appoggia su un fatto documentato e su una clausola applicabile: il rischio era escluso, l'avviso è mancato, il valore assicurato era una frazione di quello reale. Il rifiuto verificabile si appoggia su una ricostruzione tecnica o su un criterio di stima, e quindi su affermazioni che si possono ricontrollare.

Il secondo tipo è quello su cui un accertamento di parte incide. Se la compagnia sostiene che l'incendio è partito da un impianto non a norma, o che il danno vale una certa cifra, sta facendo affermazioni tecniche: hanno un metodo dietro, e il metodo si esamina. Se invece la contestazione è che il fabbricato assicurato era un altro, nessuna perizia cambia il risultato.

Le esclusioni di polizza e come si leggono

Sono l'elenco dei casi in cui la garanzia non opera, e vanno lette insieme alle definizioni, non da sole. Una polizza incendio si compone di quattro parti che si condizionano a vicenda: le garanzie prestate, le definizioni dei termini usati, le esclusioni, e i limiti — massimali, sottolimiti per partita, franchigie e scoperti.

L'errore più comune è leggere l'esclusione come un titolo. Le clausole hanno un perimetro descritto in modo tecnico, e il perimetro conta più del titolo: un'esclusione che riguarda una certa categoria di impianti o di lavorazioni si applica se quello specifico impianto o quella specifica lavorazione rientra nella definizione contrattuale, non se assomiglia al nome. Verificare la corrispondenza fra il fatto accertato e il perimetro della clausola è un lavoro tecnico, e a volte dà un risultato opposto a quello annunciato nella lettera.

Dolo e colpa grave dell'assicurato

L'art. 1900 del codice civile esclude dalla copertura i sinistri causati con dolo o con colpa grave dell'assicurato, salvo patto contrario per la colpa grave. È la contestazione più pesante, perché non riduce l'indennizzo: lo elimina.

La colpa grave è una nozione di grado, e in materia di incendi le contestazioni ricorrenti sono concrete: impianti manomessi o realizzati senza titolo, sistemi di protezione disattivati, allarmi esclusi, depositi di materiale combustibile in aree non compartimentate, manutenzioni obbligatorie mai eseguite su generatori e canne fumarie. Il punto tecnico è sempre lo stesso: quella condizione ha avuto un ruolo causale nell'incendio, oppure era una irregolarità presente ma estranea al meccanismo? La differenza si dimostra con la ricostruzione dell'origine e della causa, ed è il tema di come si determinano le cause di un incendio.

Avviso di sinistro e obbligo di salvataggio

Sono due obblighi distinti, con conseguenze diverse in caso di inadempimento. L'art. 1913 c.c. impone di dare avviso del sinistro all'assicuratore nel termine previsto; l'art. 1915 c.c. ne regola gli effetti: se l'omissione è dolosa si perde il diritto all'indennità, se è colposa l'assicuratore può ridurre l'indennità in ragione del pregiudizio sofferto.

La distinzione è decisiva e viene spesso appiattita nelle lettere di diniego. Un avviso tardivo per disorganizzazione, ricovero, assenza, o perché l'entità del danno è emersa dopo, non è un'omissione dolosa; e la riduzione presuppone un pregiudizio effettivo, che va indicato e non soltanto affermato. Se la scena è stata comunque conservata e documentata, quel pregiudizio è difficile da sostenere.

L'art. 1914 c.c. impone all'assicurato di fare quanto è possibile per evitare o diminuire il danno, e prevede che le spese sostenute a questo fine siano a carico dell'assicuratore. È l'obbligo di salvataggio, e ha un effetto pratico che quasi nessuno sfrutta: la messa in sicurezza urgente — coprire una copertura aperta, deviare l'acqua, mettere al riparo i beni recuperabili — non è solo consentita, e le relative spese sono indennizzabili. Va documentata con fatture e fotografie, altrimenti resta un costo senza titolo.

Aggravamento del rischio e difformità dei luoghi

La garanzia è costruita sul rischio descritto alla stipula, e se lo stato dei luoghi al momento del sinistro è diverso da quello dichiarato la compagnia contesta l'inoperatività o chiede una riduzione. È una delle ragioni di rifiuto più frequenti e meno prevedute.

Le difformità tipiche sono materiali: destinazione d'uso cambiata, lavorazioni introdotte dopo, superfici ampliate, impianti aggiunti — fotovoltaico in copertura, sistemi di accumulo, nuovi generatori — compartimentazioni rimosse durante lavori e mai ripristinate, quantitativi di merce molto superiori a quelli indicati. Il confronto si fa fra il questionario compilato alla stipula e lo stato rilevato, ed è un lavoro documentale prima che tecnico. Sulla quantità di combustibile presente il divario è quantificabile: il calcolo del carico d'incendio di STArchetipo ne restituisce l'ordine di grandezza.

Qui la verifica utile è duplice: se la difformità esiste davvero, e se ha un rapporto con l'incendio. Un ampliamento in una porzione del tutto estranea al focolaio, o un'attività introdotta in un corpo separato, sono difformità che non spostano il rischio realizzato. Dimostrarlo richiede il rilievo dello stato dei luoghi e la ricostruzione della propagazione, non un'argomentazione.

Sottoassicurazione e regola proporzionale

Se il valore assicurato è inferiore al valore reale del bene al momento del sinistro, l'indennizzo viene ridotto nella stessa proporzione. È la regola proporzionale, ed è la ragione per cui molti danni pienamente coperti vengono liquidati in parte.

Il meccanismo è contrattuale e agisce anche sui sinistri parziali: un fabbricato assicurato per metà del suo valore riceve, su un danno parziale, circa la metà di quel danno. Non è una sanzione ed è scritto nelle condizioni; il problema è che il valore assicurato viene fissato alla stipula e quasi mai aggiornato, mentre costi di ricostruzione e valore dei macchinari cambiano.

Cosa si verifica in concreto: come la compagnia ha determinato il valore reale ante sinistro, con quale criterio — valore a nuovo, valore d'uso, valore commerciale — e se lo ha applicato in modo coerente su tutte le partite. È frequente che il valore reale sia stimato a nuovo e il danno liquidato a valore d'uso: la combinazione penalizza due volte, e si contesta sul metodo. Le clausole che attenuano o escludono la proporzionale esistono e vanno cercate nel testo.

L'offerta di cui non si capiscono i criteri

Un'offerta si valuta solo se si può ricostruire: senza voci, quantità, prezzi unitari e criterio dichiarato, non è una stima ma un importo. Ed è il caso più frequente di tutti.

Le domande da porre per iscritto sono poche e precise: con quale criterio è stato valutato ogni gruppo di beni; quali quantità e quali prezzi unitari sono stati usati per il ripristino; quali voci sono state escluse e per quale ragione; come sono stati trattati vetustà e degrado; se il lucro cessante è stato considerato e su quali dati. Una risposta a queste domande rende l'offerta confrontabile; il rifiuto di risponderle è esso stesso un elemento.

Un importo senza criteri non si negozia: si chiede come è stato calcolato. Finché la domanda resta senza risposta, non c'è niente da confrontare.

Il metodo per esaminare una perizia altrui — prima la struttura logica, poi le conclusioni — è descritto in controperizia: come si contesta una perizia, e quello che rende un danno liquidabile è in come si dimostra un danno da incendio.

Cosa fare, e in quale ordine

Nell'ordine che segue, perché ogni passo dipende dal precedente e saltarne uno costa più del tempo che fa risparmiare.

1. Chiedere per iscritto la perizia integrale con i suoi allegati, e la copia completa della polizza. Senza questi due documenti ogni valutazione è una supposizione.
2. Individuare la ragione dichiarata del rifiuto o della riduzione, e classificarla: esclusione, obbligo non rispettato, difformità del rischio, proporzionale, criterio di stima.
3. Verificare i fatti su cui quella ragione si appoggia, sui documenti e — se i luoghi esistono ancora — con un rilievo tecnico.
4. Fissare la prova se la scena rischia di sparire: gli artt. 696 e 696-bis del codice di procedura civile consentono accertamento tecnico e consulenza preventiva prima del giudizio; il quadro è in accertamento tecnico preventivo.
5. Rispondere per punti, con richieste specifiche e non con una contestazione generica. Le risposte generiche producono risposte generiche.