Quantificazione del danno da incendio: il danno non è ciò che è bruciato

Nella maggior parte dei sinistri che arrivano su questo tavolo il contrasto non è sulla causa: è sull'importo. E quasi sempre la distanza fra le due posizioni non nasce dai prezzi, ma da voci di danno che in un computo ci sono e nell'altro no.

Le componenti del danno, una per una

Un danno da incendio si scompone in quattro famiglie, e vanno tenute separate perché seguono criteri di stima diversi e, in polizza, spesso partite diverse.

• Opere edili e strutture — murature, solai, intonaci, coperture, serramenti, più i danni indiretti da calore: deformazioni, distacchi, elementi strutturali da verificare dove appaiono integri.
• Impianti — elettrico, idrico, termico, antincendio, di rete. Un cavo che ha subito temperature elevate va sostituito anche se conduce ancora: è un danno che non si vede e che nei computi sommari manca.
• Macchinari e attrezzature — con la distinzione fra riparabile e non riparabile, e la verifica di quali componenti elettronici hanno subito fumo o umidità.
• Contenuti — merci, scorte, semilavorati, arredi, documentazione, dati: la famiglia più difficile da ricostruire, perché è quella rimossa per prima.

Accanto a queste stanno le voci che non sono beni: bonifica, smaltimento, spese per limitare il danno, perdita economica del fermo. Nel contesto d'impresa il peso relativo cambia radicalmente, e vale la pena leggere incendio in azienda e in capannone.

Il danno da fumo e fuliggine

È la voce più sottostimata di tutte, perché raggiunge ambienti che il fuoco non ha toccato e lì il danno non si vede. Il fumo si muove per differenza di pressione e temperatura: sale nei cavedi, passa dalle canalizzazioni, filtra sotto le porte, deposita particolato acido su superfici che sembrano intatte.

Il problema non è estetico. La fuliggine da materiali sintetici contiene composti corrosivi che continuano a lavorare nel tempo su contatti elettrici, schede elettroniche e superfici metalliche: un quadro in un locale attiguo, mai raggiunto dalla fiamma, può risultare compromesso mesi dopo. Lo stesso nei magazzini alimentari, farmaceutici o cosmetici, dove il deposito sugli imballi rende la merce non commerciabile con il contenuto integro.

Nel computo il danno da fumo si documenta per ambiente, non in blocco: superficie interessata, tipo di deposito, odore persistente, materiali assorbenti — tessuti, cartongesso, isolanti — che non si lavano e si sostituiscono. Un unico rigo «pulizia locali» al posto di questo elenco è il modo più comune per far sparire una voce consistente.

Il danno da acqua di spegnimento

Ha una dinamica propria e spesso interessa una superficie maggiore dell'incendio stesso. L'acqua scende: attraversa solai, si accumula nei controsoffitti, raggiunge piani inferiori e locali interrati, dove stanno quadri, server e archivi.

Le voci ricorrenti: saturazione di isolanti e massetti, che comporta asciugature lunghe e non un ripristino di superficie; rigonfiamento di pannelli e mobili in truciolare; corrosione avviata su parti metalliche; danno a documentazione cartacea e supporti; danni a terzi, tipici del condominio, che producono contestazioni autonome rispetto all'incendio.

Va aggiunta una voce che le compagnie riconoscono e i danneggiati dimenticano di chiedere: le spese sostenute per limitare il danno. L'art. 1914 del codice civile pone in capo all'assicurato l'obbligo di fare quanto possibile per evitare o diminuire il danno, e quelle spese sono a carico dell'assicuratore. Teli, pompe, custodia, trasporto d'urgenza dei beni recuperabili: si documentano con fatture e vanno nel computo.

Bonifica, smaltimento, ripristino

Sono tre attività distinte con costi distinti, e confonderle produce sottostime importanti: la bonifica è la rimozione dei residui e la messa in sicurezza, lo smaltimento è il conferimento dei materiali, il ripristino è la ricostruzione di ciò che è stato rimosso.

Lo smaltimento merita attenzione perché i residui di un incendio non sono rifiuti ordinari. Caratterizzazione dei materiali, isolanti o coperture da trattare con procedure specifiche, trasporto e conferimento a impianto autorizzato hanno costi che si documentano con i formulari e non si ricavano da un prezziario di ripristino. Nei capannoni è una delle voci più rilevanti, e viene fuori solo se si chiede.

Il fermo attività e i maggiori costi

Nelle aziende è la voce che supera più spesso il valore dei beni distrutti, e nelle polizze compare sotto il nome inglese di business interruption. Non è il fatturato perduto: è la perdita economica prodotta dall'interruzione.

• Perdita di margine di contribuzione nel periodo di indisponibilità, non del ricavo lordo: i costi variabili non sostenuti si sottraggono.
• Costi fissi che continuano a maturare: personale, canoni, ammortamenti, utenze, oneri finanziari.
• Maggiori costi di esercizio per continuare a lavorare: lavorazioni esterne, locali provvisori, noleggi, straordinari, trasporti. Sono spese che riducono la perdita, e per questo vanno documentate con cura.
• Effetti che sopravvivono alla riapertura: commesse perse, clienti passati ad altro fornitore, penali per ritardo.

Il periodo di indennizzo non è la durata dei lavori: è il tempo per tornare nelle condizioni operative precedenti, e comprende progettazione, autorizzazioni, approvvigionamento dei macchinari e riavvio. Va ricostruito con un cronoprogramma motivato, perché è il primo dato che viene contestato. È la parte di lucro cessante, distinta dal danno emergente dei beni distrutti e del ripristino.

Un danno che non è stato inventariato non è un danno più piccolo. Per chi deve liquidarlo non è un danno.

Criteri di stima e computo metrico

Tre criteri diversi sullo stesso bene producono tre numeri diversi, e la prima domanda davanti a una stima è quale dei tre è stato applicato.

• Valore a nuovo — il costo di rimpiazzo con un bene nuovo equivalente, quando la polizza lo prevede, di norma con condizioni sulla ricostruzione effettiva.
• Valore d'uso — il valore residuo tenuto conto di vetustà, manutenzione e obsolescenza. Produce le riduzioni più discusse, perché il coefficiente di degrado è il punto in cui si concentra la discrezionalità.
• Valore commerciale — il valore di mercato nello stato precedente al sinistro. Rilevante su macchinari usati, veicoli e immobili non ricostruiti.

La contestazione utile non riguarda il prezzo unitario: riguarda il criterio e la sua coerenza. Applicare un degrado da bene obsoleto a un macchinario in produzione, o valutare a valore d'uso una parte di impianto che la regola tecnica impone di rifare a nuovo, sono errori di criterio.

Un computo utilizzabile ha due caratteristiche: quantità misurate e criteri dichiarati voce per voce. In concreto: rilievo metrico degli ambienti, quantità ricavate dalle misure e non da percentuali applicate a occhio, prezzi riferiti a una fonte identificabile, inventario dei beni con riferimento documentale e fotografie collegate alle voci. Il metodo di rilievo è quello di come si fa una perizia d'incendio; chi deve dimostrare che cosa è il tema di come si dimostra il danno da incendio.

Come si verifica la liquidazione della compagnia

Si verifica confrontando tre documenti: la polizza con le sue condizioni particolari, la perizia del liquidatore — la figura che nel mondo anglosassone si chiama loss adjuster — e il computo del danno effettivo. Le divergenze ricorrenti sono sempre le stesse.

Voci escluse per interpretazione restrittiva di una garanzia; scoperti e franchigie applicati a partite a cui non si riferiscono; degrado non giustificato; fermo attività liquidato su un periodo più breve del necessario; danno da fumo trattato come pulizia. Nessuna si contesta con un'affermazione: si contesta confrontando la voce del computo, il documento che la sostiene e la clausola applicata.

Quando la divergenza resta, i percorsi sono la perizia contradditoria prevista in polizza, la mediazione o il giudizio: il quadro è in quando l'assicurazione non paga, e le tecniche per attaccare una relazione in controperizia sull'incendio.

Per le imprese lombarde i riferimenti operativi e il foro competente sono raccolti nella pagina perizie su incendio nell'area di Milano.

L'errore che rende indimostrabile un danno vero

Smaltire i beni danneggiati prima di averli inventariati. È l'errore più costoso di tutta la vicenda, si commette in buona fede nei primi giorni e non ha rimedio: senza inventario un danno reale diventa un danno affermato, e chi liquida non è tenuto a crederci.

Succede perché tutto spinge in quella direzione — l'urgenza di riaprire, l'impresa che propone di portare via tutto, la sensazione che sia evidente quanto si è perso. Poi arriva la richiesta di documentare le quantità e non c'è niente da contare.

Nello stesso periodo maturano due obblighi: l'avviso di sinistro dell'art. 1913 del codice civile, nei termini di polizza, e le conseguenze dell'omissione descritte dall'art. 1915, che distingue fra omissione dolosa e colposa. Non sono adempimenti formali: incidono sull'indennità.

Va detto anche il contrario, perché capita. Se il danno è contenuto, la causa non è in discussione e l'offerta è coerente con il computo che si otterrebbe, una quantificazione indipendente aggiunge un costo e non un risultato. Serve quando la distanza fra offerta e danno documentabile è ampia, quando il fermo attività pesa, o quando il criterio di stima è discutibile. Per il calcolo è liberamente utilizzabile il calcolo del carico d'incendio di STArchetipo; il quadro delle attività di stima è nella pagina servizi.